苏州万达二手车地址在哪里,苏州万达广场二手房价

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7.国内汽车金融的现状和前景是怎样的

此文仅发布在汽车之家。

在汽车之家混久了总给我有一种感觉，也不知道是不是错觉，就是很多人总想着捡漏。为何会有这种感觉呢，因为很多人给的价格，都是远远低于我可以马上打钱的价格，甚至是我纵观所有二手车都没见过的价格。

捡漏之心人皆有之，在捡漏之前我想解释一下此文所说的捡漏的概念。捡漏的价格就是：当这台车在你心里的价值是10万块，你是能接受这个价格的，一旦低于10万，对你来说就是捡漏的。概括来讲就是低于你心里预期的价格就叫捡漏。

为什么是主观的，就是因为每个人对每台车的价值评定都不一样，比如一台15年上牌的525Li豪华版，24万我是可以分分钟打钱的，低过24万我会觉得是捡漏，但是仍然有人觉得20万都贵，应该是10万得了，所以，经常是我所认为的捡漏价格，别人觉得是天价。

只有不用钱才会是所有人都觉得捡漏了。说完我所说的捡漏的概念，原理说完要说方法论了。

在说方法之前先说个概率问题，我没有详细的数据，所以只能虚拟一个数据，设捡漏的概率为1%，就是你接触一百台车里会有一台可以捡漏。

我说过，车源就两种，个人车源和车商车源。以目前的行情看，二手车源90%都掌握在车商手里，也就是说。当你要找一台车，全中国有一百台车，车商的90台，个人的10台，那么捡漏的概率只有1%，90x1%更大呢还是10x1%更大呢？这是个数学问题，答案显而易见。

即使知道答案仍然会有人觉得还是找个人车容易捡漏呀，个人能谈价。谁说车商就不能砍价的？谁说车商的价格就是死的？

告诉你们一些行业秘密吧。

其实稍微上点规模的车行，真不是个个都那么有钱的，说好听点叫融资，说直白点，都是借钱来经营的，你所看到人家动辄几百万的库存，起码有一半的钱是借来的，借来的钱，利息通常是1分息起步。

有心的人可以走走市场或上网看看，那些热门车型，哪个车型在当地不是上百台几百台。真的没那么多客户，总会有人卖不出的。哪有个个车商都那么神通广大的。

既然是借来的钱，每个月都要利息，很多是短期借款，一旦车子的周转周期超过还款周期，或者现金全部转化成车子，车子还卖不出的时候，只有一个办法，就是马上卖车变现。

我一直觉得没有卖不出的车子，只有卖不出的价格，一旦价格足够便宜，真的会有人抢着要。

我见过太多车商经常卖出去的价格远低于自己收车的价格了，本身我自己就经常干过这种事。

车子作为贬值品，就像沙漏一样，只是看谁能在沙子漏完之前把车卖出去。

我是学经济的，比较喜欢观察。哪类人的经济状况最容易波动？肯定是生意人。你见那些企事业单位的人容易大起大落吗？

车商是商人，资金紧张是经常的，亏本清仓太常见了。

所以，如果你想买台车，想捡漏，仅仅是肯个人车还是不行的，本来就没多少台个人车。还要看看车商的。

方法1，去逛二手车市场，看到车的时候问车行是什么时候收进来的，如果收进来超过一个月了，哈哈，先偷笑一下。然后就报出你认为便宜的价格。那么多车商，总会让你碰上急需资金周转的车商的。

方法2，如果没有实际逛市场，那就网上打电话，一个个打过去，直接给你觉得捡漏的价格。

好事多磨，一次就成功不是很现实，坚持做总会有成功的时候。

真的，我说的方法不是空穴来风，而是见惯太多车商需要回笼资金各种低价甩卖了。方法已经告诉你们咯。

阿基米德说过，给我一个支点，我可以撬动整个地球，根据杠杆原理，只要有合适的支点，地球就被翘起来，原理归原理，但是找到那个支点和那根杆，谈何容易。

我所知道的，即使车商急着变现，也很少会流到个人手里，都是行业内流动。车商非常纯粹，几分钟看到车况，只要达到收车价，可以马上打钱。个人没法做到，阻碍的因素太多。

就像万达抛售资产的时候只会是融创、富力这种同行接手，因为他们能马上评估出资产的价值，所以一旦急着变现，基本都是行内流通。

知道的我都说了，车商的车源占大部分，肯定会有人因为资金链断裂而底价抛售车子，只要是搞商品库存的都会有积压的时候，有积压就会有清仓。

能不能趁火打劫，趁人之危，就看你的能力了。知道就等于做到那谁都可以成功了。

反正同行亏本处理的时候我是没捡到，我亏本处理的时候很多时候都是卖给同行。

如果还有什么感兴趣的问题，要是我知道的，也是可以说的，太阳底下没什么新鲜的事。

本文来源于汽车之家车家号作者，不代表汽车之家的观点立场。

日照市万达汽车工业销售有限公司怎么样？

阿拉山口万达有限责任公司是1996-04-12在新疆维吾尔自治区博尔塔拉蒙古自治州阿拉山口市注册成立的有限责任公司(非自然人投资或控股的法人独资)，注册地址位于新疆博尔塔拉蒙古自治州阿拉山口市综合保税区总部经济大楼二楼213室。

阿拉山口万达有限责任公司的统一社会信用代码/注册号是9165270222939858XJ，企业法人韩鑫玉，目前企业处于开业状态。

阿拉山口万达有限责任公司的经营范围是：批发兼零售:预包装食品兼散装食品、新鲜牛羊肉、水产品、木材、服装、纺织品、农业机械、轻工产品、化工产品（不含危险化学品、易燃易爆品及剧毒品）、农副产品、燃料油、焦炭、煤炭、石油制品、金属材料、钢材、石棉、棉花、棉纱、棉短绒、饲料、中药、建材、汽车（除二手车外）、化肥、农副土特产品、百货；棉花、籽棉收购；第一类医疗器械、自动化控制设备、仪器仪表、五金交电、机械设备、机电设备、农业及施工机械、家用电器、电子产品、工程机械设备、环卫机械设备、环保设备的销售、安装及维修；房屋租赁、农机设备租赁；边境小额贸易；商贸信息及咨询服务；商务代理服务；货物与技术的进出口业务；环境工程、环保工程；矿产品加工、销售。本省范围内，当前企业的注册资本属于一般。

通过百度企业信用查看阿拉山口万达有限责任公司更多信息和资讯。

华庭街坐几路公交车到万达

简介：日照市万达汽车工业销售有限公司成立于1998年11月12日，主要经营范围为二类机动车维修（小型车辆维修，有效期限以许可证为准）等。

法定代表人：赵长华

成立时间：1998-11-12

注册资本：900万人民币

工商注册号：371100228001815

企业类型：有限责任公司(自然人投资或控股)

公司地址：日照市汽车商贸城(204国道西侧)

凯枫融资租赁(杭州)有限公司倒闭了吗

33路

亚厦风和苑 6:10-17:35

汽车商贸园(二手车市场) 6:50-17:35

途经:亚厦风和苑-江南摩尔西-秀洲区公安分局-洪兴花园(广发银行嘉兴分行)-市运管局南-洪兴路中环西路-洪兴路友谊街-陆家苑-越秀北路凯旋路-交通银行嘉兴分行-中山东路安乐路-江南大厦-中山东路环城东路-人民公园北(单→)-新湖绿都-南溪花园-南湖高级中学东-水仙坊-万家花园-紫竹名苑南-皇都花苑-南湖区国税局-双溪路凌公塘路-康桥花园东-国际中港城南-高中园区北(嘉兴世界贸易中心)-广益路庆丰路-汽车商贸园(二手车市场)

深圳市兴万达国际物流有限公司怎么样？

凯枫融资租赁(杭州)没有限公司倒闭。凯枫融资租赁(杭州)有限公司成立于2013年03月25日，注册地位于浙江省杭州市拱墅区万达商业中心3幢1单元1814室，法定代表人为曾真。正在营业，经营范围包括服务：融资租赁业务、租赁业务、向国内外购买租赁财产、租赁财产的残值处理与维修、租赁交易咨询、投资管理，除证券、期货，未经金融等监管部门批准，不得从事向公众融资存款、融资担保、代客理财等金融服务，商务信息咨询，汽车事务代理，汽车租赁，汽车代驾服务，二手车鉴定评估，二手车经纪；汽车销售；二手车经销；批发、零售：汽车配件。涉及国家规定实施准入特别管理措施的除外，依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动，凯枫融资租赁(杭州)有限公司对外投资4家公司，具有90处分支机构。

2020款VV7&GT实力登场 与你相约万达商超

深圳市兴万达国际物流有限公司是2011-05-27在广东省深圳市龙华新区注册成立的有限责任公司，注册地址位于深圳市龙华新区龙华街道东环二路西绿茵华庭4栋A402。

深圳市兴万达国际物流有限公司的统一社会信用代码/注册号是91440300576399042K，企业法人江华宾，目前企业处于开业状态。

深圳市兴万达国际物流有限公司的经营范围是：国际、国内货运代理；搬运装卸；二手车贸易及租赁；汽车零配件的销售；电子产品的销售；国内贸易（不含专营、专控、专卖商品）；经营进出口业务（法律、行政法规、院决定禁止的项目除外，限制的项目须取得许可后方可经营）。^普通货运、货物专用运输（集装箱）。在广东省，相近经营范围的公司总注册资本为102899920万元，主要资本集中在 5000万以上 规模的企业中，共888家。本省范围内，当前企业的注册资本属于良好。

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潜山县万达汽车服务有限公司怎么样？

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国内汽车金融的现状和前景是怎样的

潜山县万达汽车服务有限公司是2007-10-22在安徽省安庆市注册成立的有限责任公司(自然人投资或控股)，注册地址位于安徽省安庆市潜山县舒州大道1222号。

潜山县万达汽车服务有限公司的统一社会信用代码/注册号是9134082466791453XB，企业法人陈根林，目前企业处于开业状态。

潜山县万达汽车服务有限公司的经营范围是：品牌汽车及工程车销售（凭授权委托书经营）；新能源汽车销售；二手车交易；代办车辆手续及保险代理、汽车租赁（涉及许可证凭有效许可证经营）、汽车维修、汽车保养与装潢；汽车配件销售；物流服务（不含仓储）；新能源汽车网约租赁服务；不动产租赁服务（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。在安徽省，相近经营范围的公司总注册资本为306473万元，主要资本集中在 100-1000万 和 1000-5000万 规模的企业中，共713家。本省范围内，当前企业的注册资本属于良好。

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金融行业创业接近尾声

2018年的金融创新市场（尤指信贷），基本已经形成了固定的「场景-风控-资金」模式，新的模式几乎被探究完毕。除非有重大的数据上的突破（如金税三期数据源），否则我认为不存在模式创新后一轮轮融资走上资本化的道路。我自己听到VC圈一线的炮火声越来越小，看金融的投资经理已经供大于求。

从创业而言，2018也未必是一个好的年景，监管太左，既然能将168元的水果卡定性为顶风违纪，就不会在乎为了风险而扼杀掉多如牛毛的创业公司。从具体政策上来看，主要是对资金端的压制。

今天信贷无非两种模式，要么自有放贷主体，要么给其他机构做助贷。

对于自有放贷主体的玩家而言，监管对杠杆率的限制*为致命。过去小贷公司虽然有杠杆率限制，但是通过ABS出表（可以简单理解为债权转让出去），就可规避监管。中国国情潜规则多，监管政策不能看条文，BAT的应对是更关键的指标。2017年12月18日，蚂蚁金服为重庆阿里小贷增资82亿，给整个行业带来致命的负面信号。原本重庆阿里小贷一直违规超杠杆做业务，2017年注册资本是20亿却ABS出表了数千亿的业务，早已违规。

阿里的解决方案是一边增资补足杠杆率，一边将自己放贷改为超市，让银行在背后给消费者通过二类户放贷。对于阿里这样和监管走得很近的机构，尚有沟通的余地，大部分小公司，一旦政策落实下来，可能会因为杠杆率被一帮子打死。

助贷模式也并非一帆风顺，银监发〔2018〕4号是*大的痛。第九条：

违规接受未取得融资担保业务经营许可证的第三方机构提供担保、增信服务以及兜底承诺等变相增信服务。

讲的是，过去往往助贷公司负责获客和风控，银行负责资金。因为前端风控很大程度上是助贷公司做的，所以助贷公司要给银行做担保，银行也更愿意和强担保能力的渠道开展合作，比如万达小贷、360金融、京东金融、小米……

这件事造成的问题就是，银行把风险放在资产负债表外了，某银行从08年做汽车金融至今，未出现一笔坏账，但下属助贷公司实际上承担了大量风险，不爆则已，一旦爆发就是大问题。因此监管要求，如果一家公司要给银行做助贷加增信，要么是融资性担保公司，要么是保险公司。然而前者受到10倍杠杆率限制，后者牌照极难拿。

汽车金融是信贷行业仅剩的创业机会

今天信贷创业要选什么方向，归结了两点：

信贷行业从未出现赛道都赔钱，只有某公司赚钱的情况，更多还是同赔同赚，因此要选择赚钱的赛道。

不要烧钱或者负现金流，*后期望通过资本化变现，很难实现；应当做一家一开始就盈利或者正现金流的公司，即便靠分红也能变现。

汽车金融行业完美的符合了这两点：

其一，由于市场处于金融供不应求，渗透率快速提升的阶段，市场利率水平还很高，所有万家利润都非常丰厚。以银行担保系的公司为例，经营得好的，现金流大赚，利润表小赚；经营得不好的，现金流小赚，利润表打平，自己的小金库还贪污一笔钱，总体还是大赚。

其二，汽车金融行业如果通过助贷模式砍3年的头息，会有非常好的现金流。3年期的二手车分期，基本上可以砍头息11%，扣除运营成本和费用，剩下5%问题不大。即便通过融资租赁模式，也有办法把大部分收益前置。

二手车消费贷是汽车金融的先锋队

上图是我归纳的汽车金融的机会分布。简单讲，今天汽车金融行业要么自己做交易场景，要么给交易场景做资金批发。理论上自己做交易场景是*好的，但是：二手车因为收车定价需要老板做，历来小而散；新车4S店长期经营状况并不好，新玩家如果没有明显竞争优势，很难逆转行业的整体颓势。

资金批发中，车抵贷格局完成了，不是个大市场；车商贷本质上是给高杠杆的小微贸易企业放贷，大方向就是不赚钱的；消费贷中新车机会归巨头；二手车消费贷利润高，而且创业公司有机会。

每一个参与汽车金融的玩家，无论从何种赛道切入，都应致力于舔到二手车消费贷这块奶油。以下主要为对二手车消费贷的分析。

消费端利率下行，提出精细化运营要求

2018年市场*大的变化，我认为既不是某些银行的资金政策（因为好资产总有人要），也不是某些浩浩汤汤的汽车新零售（因为想做好太难了），而是大资本进入带来的消费者端利率大幅下降。

以某行卡分期公司在浙江做二手车分期展业为例，利率大约是担保公司收取10%的服务费。之后用户向银行按「本金=额*(1+10%)」偿还，3年等额本息，银行3年共收利息9%，折合年化5.8%。银行利息部分我们不管，金融公司收到手上的砍头息就是11%，包含了运营成本、风险成本、公司利润。

对于运营的不好的公司，运营成本6%，风险成本4%，实际上利润已经是0了。之所以它们仍赚得盆满钵满，原因如下：

西北等偏远地区服务费可达18%，全国平均可达14%，相比于浙江地区，多了4%的净利。

4%坏账为Vintage峰值，但时间上是滞后的，故没有在现金流上体现。

但这两个盈利手段都站不住脚。*个，偏远地区的高息本质上是金融供给不足的结果，但是在如今汽车金融大红大紫的背景下，这个窗口期也就1年时间。第二个，坏账虽然滞后但还是要显露出来的，对于一个正常的经营者，只赚现金流不赚利润表似乎也没什么意义。

挑战的背后是机遇，精耕细作的公司可以抢占粗放经营公司的市场空间。

所谓「大数据风控」

任何技术传到中国都会被神话，每一家放贷公司都不得不装自己拥有大数据风控技术，来面对资金端的质疑。说者不明白，听者也未必明白，但是似乎挂上了高科技，能解释一些不能用常理解释的坏账率，于是皆大欢喜。

实际上，大数据风控更多的就是回归分析，根据大量的历史数据，系统统计出：这些特点的人不还款，这些特点的人还款。

至于其中需要使用到的服务器技术和数学模型，我们这些技术白痴没必要关心。

根据大数据风控本身的特点，很容易判断，什么类型的可以使用大数据风控：

大量的案例，不仅包括用户提交的变量，而且要有对应的还款情况。因此现金贷这样大量案例的易于做大数据风控，而房抵贷这种期限长金额高的，很难做大数据风控。

需要获取到真实数据，如果获取的数据可以被包装，大数据风控就完全没有用武之地。

让我们把汽车金融的风险做一下拆分，看看哪里有大数据风控的机会，大体风险分三类：

真实购车用户违约，大约Vintage坏账在1%，相比于3C和医美分期，买车（豪车除外）的消费行为本身已经筛选出有一定资信的用户。

车抵贷包装成消费贷的单，即车的买方和卖方都是一起的人，通过消费贷的方式借到了相当于车抵贷的钱。由于后续会慢慢还款，单短期看不出坏账，但后患无穷。车抵贷用户本身资质差，借来的现金多半是生意周转或还外债，市场上车抵贷的年化利率都在40%以上，消费贷给消费者的年化利率不到20%，中间的差额就是公司的损失。从另一个角度看，虽然做得好的车抵贷公司催回后坏账率可达5%以下，但展期率（另一个角度就是逾期率）却可能高达20%，消费贷公司往往不具备强催收能力，这个问题就会尤其显著。

纯粹，消费贷购车后将车二抵或者黑车卖掉，一般还款1期以后就再也不还。由于首付比例高，且卖黑车有折价，通过这个方式骗得的金额并不高，而手续却极其繁琐。可以认为，一般不会有人准备一套手续仅为了骗一辆车，多半是车商拉一堆白户骗走金融公司大批量，作案时期可能在数周到一个月。

*种风险是我们可以接受的，由于市场大环境好，不需要太担心，反而是做了风控容易提高拒单率，得不偿失。

第二种风险是*不能接受的，是容易被很多汽车金融公司总部忽视的。而第二种风险的发生，一定是车商和业务员的一致配合，车商必然知道买家和卖家是一起的，多半情况业务员也会知道，因为需要包装材料并做高评估价。在第二种风险中，大数据风控完全无效，因为传到总部录入系统的数根本就是的。今天大部分汽车金融公司处理此事的做法是高压线的管理政策，有的直接开除，更有甚者直接让作恶员工吃牢饭。

第三种风险是整体性的风险，不出事则已，一出事可能就是总AUM的2-5%的坏账。由于利益太大，可以骗一票后出国永不回来，对员工高压线的做法也已经不管用了。今天大部分汽车金融公司处理此事就两个方法，一个是总部电核，一个是巡查制度。

讨论一下大数据风控的应用：*个风险可以用大数据风控，但没啥效益。第二个风险都是资料，根本没法用大数据风控。第三个风险中，大数据风控可以发现一些单子的聚类，从而给出警告，通知人工核查。但这也属于屠龙之术，出事情之前没人能觉察到效果，也没人会重视。

总结一下，大数据风控*的作用是识别批量的单子，但没什么值得神话的。线下放贷的生意，一线的炮火声只有业务员听见，把人管好才是根本。

三种模式：直营、区域代理、商户代理

理论上，和任何消费分期市场一样，二手车分期应该也有三种模式：

直营：自己的业务员在二手车门店蹲着等单子。

区域代理：区域加盟商负责养业务员并且承担风险。

商户代理：二手车商作为代理，给自己的客户附加金融产品，并直接给金融公司总部推单子。

到底哪种方法好，大家一直争论不休。

直营是*原始也是*靠谱的模式，*的缺点就是扩张慢，一旦扩张快就管理事故。

区域代理解决了扩张速度的问题，但由于区域代理的收入取决于业务量，区域代理天然就有放宽风控甚至帮助包装材料的倾向。为了解决这一问题，很多金融公司要求区域代理连带担保，但是代理商实际不具备相匹配的主体资信，*后的结局就是，一旦不小心出了风险，代理商只能不断扩大业务量搏一把，*后不得不跑路。

商户代理貌似比区域代理好一些，商户本身了解业务场景，也具备主体资信可以提供担保。

直营和区域代理相比，毫无疑问，直营更好。但今天二手车消费金融市场做全国展业的公司，没有真正做直营的，直营因为扩张速度的原因顶多做到2-3个省份。大量号称直营的，实则区域代理。这两者本无优劣，无非数量与质量的权衡问题。我相信，小而美的区域性直营公司，大而全的全国区域代理公司，将在很长一段时间内并存。

商户代理模式就有更多可探讨的空间，参考*为成熟的3C分期市场的经验，*大的两家，捷信和买单侠是直营模式。闪银是区域代理模式，是因为当时希望快速占领市场的权益之计，选择的代理商并不要求行业背景，而清一色是当地有水电站、大型超市等产业的老板，主要考虑到代理商的担保能力。在3C分期领域，商户代理模式从来没有成功过，基本以商户骗贷告终。

3C分期中商户代理不可行，对比二手车分期是否也不可行呢，有几个情况差别：

3C市场，风险都集中在用户的还款能力；而二手车市场，风险都是欺诈问题，如果商户配合，可以有效降低二手车分期的风险。

3C市场，都是连锁店面，每个单独店面的员工不具备风控能力；而二手车市场，都是老板常驻一家核心店面，具备风控执行能力。

3C市场，金融收入只占总商户总收入很小比例，商户没有动力管理金融业务；而二手车市场，金融收入占比极高，每一个老板都有兴趣参与金融业务。

总结一下：

从业务扩张速度看，区域代理>商户代理>直营。在2018年，业务扩张速度再怎么强调都不为过。

从风控水平看，直营>区域代理=商户代理。值得一提的是，第二种客户骗贷的风险，商户代理模式或许可以完全杜绝；但对于第三种整体跑路风险，因为商户代理模式给了商户更大的权限，很容易在商户代理模式下出现。

资金从哪里来

今天二手车消费贷公司获取资金主要是银行担保系（助贷）和融资租赁两大模式，具体产业链结构可以见我下图的总结。

另一条路是自己放款，理论上可以有融资租赁、保理、小贷、消金等牌照，但由于融资租赁可以占有物权方便催收，且牌照便宜，所以融资租赁成为主流模式。融资租赁先放款，形成资产包后再转让给资金方。优点是鲁棒性更强，不依托任一资金方，而是打包成现金流资产后，可以卖给任何机构。但资金方实际上还是无法看清资产包内的资产，缺点是依然要依靠资产端主体资信来决定融资能力。

曾和一个CEO聊起，什么事情都能靠BD，只有找资金不能靠BD。看的案子越多，这句话我越认同，找资金这件事，不是新经济，而是旧经济，是传统金融。如同某知名汽车金融公司，CEO原本主机厂金融高管出身，一开始做银行助贷，再抱大腿联合成立融资租赁，*通过几轮股权融资，让公司真正具备了主体资信。在做汽车金融早期投资的时候，我们应当致力于发现具备这样潜质的CEO，并给予超额溢价。

车源问题

上面讲的都是资金批发中风控、展业、资金的细节，除此以外，很多人在思考，是否有资金批发以外的方式和车商建立关系？大约探索了如下模式：

SaaS：属于附加物，工具类产品的竞争壁垒是有限的。

保险：属于另一摊生意，不同保险经代在不同时间能拿到不同价格提供给渠道方，有比价和出单平台的机会。车险本身已经是没有利润的生意，除非保险公司违规变相补贴，否则很难有玩家在这个领域具备规模化竞争优势。

车史数据：可以帮助车商提供检车的，有一定价值，但是车商不会为单笔查询付太多钱。

估价数据：用途比较有限，定价是车商的核心能力，估价数据更多的是用于参考，基本低于实际成交价。

销售：小城市的二手车是如何成交的？首先，二手车市场是一个卖方市场，掌握了优质车源的车商是强势方。其次，车商和「拼缝的」（拉客户给车商的中介）一起，一方面找熟人关系杀熟，一方面在58赶集和当地论坛刷帖子，希望碰到肥羊。一般一个车商一个月也就成交2-3台车，都是强销售和信息不透明的路数。为二手车商提供的销售服务无法做到闭环，仅能起导流作用。然而，正如访谈的某车商所说「老子有一辆奔驰在手，城里想买二手奔驰的，无论找到哪个车商都会带到我这里。本来就是我的客户，有没有XX平台都会到我们市场里来。」

车源：非常重要的手段，车源是车商的核心生产资料，谁控制了车源，谁就控制了车商。大部分汽车金融行业的投资人和创业者都认为，车源是颠覆行业的关键。

现有二手车源是怎么来的呢？90%以上都是4S店的置换车。一个车主需要将车子出手，多半是要换新车，于是去4S店买新车的时候，4S店就会找到当地二手车商过来定价收车，车商再返给4S店工作人员一定的好处费。

如何提高车源效率？一个方法是创新性地拿到车源，一个方法是提高车商串货效率。

先讲拿车源问题，需要考虑的两个关键要素分别是「流量」和「定价」。

流量上，从消费者有卖车需求开始，到接触4S店被收车，中间的时间很短，如何在这么短的时间内切入消费者。显然互联网营销是不管用的，因为命中率太低。通过做4S店导流，顺便抓取精准流量，是一个方法，难点在于4S店导流本身是个亏钱买卖，没人做好。和4S店集团合作统一收车，也是一个有效的方法，但如果无法做大蛋糕，仅仅是将员工的灰色收入变为4S店集团的收入，还不如直接让4S店做全员降薪，解决不了根本问题。

定价上，由于「一车一况」，任何数据化的定价方案都只能确定参考价，一旦涉及人来主观定价，委托给任何人都存在权利寻租空间。现有*成熟的方案是优信拍，集中车源在一个场地，买家线下看车线上竞拍，来解决定价问题。但很多时候，优信拍无法做到交易闭环，车商让用户在优信拍上定价后，提高一点儿价格在场外完成交易。

车商串货问题，彼此相识的车商可以直接微信达成交易，互联网改造这个场景的核心在建立车商信用体系。譬如某些城市车管所建立的当地二手车商联盟（商会），先通过担保制度和邀请制度做好车商准入，再建立一系列的信息发布规范，对于不遵守者进行惩罚，久而久之，建立起各车商的信用体系，大大降低了交易的摩擦成本。

综上，汽车新零售是二手车车源端改革的机会，车商联盟是解决车商串货问题的有效手段。

结论

今天二手车消费贷公司获取资金主要是银行担保系（助贷）和融资租赁两大模式，具体产业链结构可以见我下图的总结。

总结前述内容的观点如下：

1.受限于监管和降杠杆周期，金融行业的创业接近尾声

2.但汽车金融仍然处于金融渗透率提升的阶段，至少还有2-3家上市公司的机会

3.二手车消费贷是汽车金融中*肥的肉

4.消费端利率下行，精耕细作的公司可以抢占粗放经营公司的市场

5.大数据风控效果有限，历经时间打磨出来的管理半径是风控核心

6.直营小而美，区域代理大而松，号称全国直营的，大部分都还是区域代理

7.相比区域代理，商户代理可以防止单，但是容易整体跑路，并非好模式

8.资金端能力要靠老板背景，具备强资金能力老板的早期公司是投资洼地

9.汽车新零售是二手车车源端改革的机会，车商联盟是解决车商串货问题的有效手段