二手车检测论文,二手车鉴定维修论文

1.天津交通职业学院都有哪些专业？

2.助理二手车评估师是什么意思

3.汽修高级证书怎么考？

4.买二手车时，多少年车龄的车子最划算

5.汽车按揭保证保险业务的风险成因及其防范分析

在新车利润空间日渐萎缩的今天，二手车正在成为中国汽车市场新的增长点。如何认识并参与这个市场，如何从玩家到赢家，值得每一位角逐者深思

编者按： 2007年是中国二手车元年。

支撑这个断言的是如下事实--从2004年开始，二手车连续三年增长速度高达30%，与之伴生的是新车的不断降价和利润空间的日渐压缩，二手车市场由此正在迅速成为汽车从业者新的增长点，而这个事实正冲击着逐利者敏感的神经。

同样冲击他们敏感神经的还有国外成熟二手车市场已经描绘出的美丽愿景--其远远超过新车的销量，高达45%的利润空间，让人们对中国二手车市场的预期越来越高。

在这个庞大国家的庞大市场，二手车界的各路人马已经群情高涨；人们正在翘首中国二手车市场会在某一时刻壮观一把，一如当年新车市场的井喷现象。

但是，真真假假的车况、混乱不堪的评估，缺乏诚信的市场环境，像一把心锁，锁住了消费者对二手车的激情。

无论是传统的二手车市场，还是后起的品牌二手车，抑或是新兴的拍卖行，他们或者经过多年的培育终于看到了前景，或者嗅到了利润的味道而跻身其中。

现在，他们一同聚首到中国二手车市场这个舞台中央，他们需要的是更实在作为，他们正在试图努力击碎那把心锁，让更多人更放心地去接受二手车。

一场大戏，道具已经摆好，主角也已登场，如何演才是关键。

井喷征兆

当陈晓波们在市场第一线敏感地嗅到二手车市场越来越大的商机时，行业分析家们也在数据的变化中进一步印证这一趋势。

位于北京市南四环西路、占地面积大约200多亩的北京市旧机动车交易市场的二期工程已经成形，而西边于2002年7月建成并投入使用的一期工程占地也达200亩，在这里的200多家旧车经纪公司已经耕耘了近5个年头了。

这里是北京地区最大的二手车流通中心，每天旧车库存量达到3000余辆。陈晓波则是在这里成长起来的二手车经纪人之一，这个市场每个细微的变化他都可以迅速感受到。

他告诉记者，在这个市场里，奥拓、QQ、夏利等小排量轿车很受消费者的欢迎，每天都能成交近200辆左右，并且小排量二手车的价格高得离谱，个别品牌的二手车只比新车便宜2000元钱。

这些小型二手车受青睐大多占了功能的优势。陈晓波说：夏利是小排量车中交易最多的车型之一。主要是油耗低，价格实惠，售后服务与维修都比较方便，零部件价格相对也便宜，年轻人练手爱买这个；奥拓外形还可以，油耗也低，车的性能好，保值率高，还有就是很适合改装，北京那么堵，它钻来钻去特别灵活，停车也方便，非常受欢迎。

天津交通职业学院都有哪些专业？

法学毕业论文格式范文模板

　导语：当代，论文常用来指进行各个学术领域的研究和描述学术研究成果的文章，简称之为论文。下面由我为大家整理的法学毕业论文格式范文模板，希望可以帮助到大家！

　 摘要： 为了保障机动车道路交通事故受害人依法得到赔偿，促进道路交通安全，本着强制性、广覆盖性和公益性的原则，我国自2006年7月1日以来实施机动车交通事故责任强制保险。交强险是我国第一个由国家法律规定实行的强制保险制度,自实施以来,由于在制度设计上存在诸多缺陷以及相配套的措施没有到位,致使交强险在实施过程中遇到许多问题。本文首先分析了交强险实施中存在的主要问题,然后提出了完善交强险的相应对策。

　 论文关键词： 交强险,问题,对策

　 一、前言

　2006年7月1日我国正式实施机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）制度，这是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。交强险是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。实行交强险制度，其首要目标就是通过国家法律强制手段，提高机动车第三方责任险的覆盖面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障，从而更好地保护弱势群体的权益。可见，交强险是为社会弱势群体提供保障的一个特殊险种。作为我国第一个法定强制责任保险,其人道主义立场和保护交通事故弱势参与者利益的制度价值不容怀疑。交强险实施两年以来，在保护人民生命财产安全和保障道路交通安全以及维护社会稳定等方面也发挥了巨大作用，充分发挥了保险的社会管理职能。但交强险在实施过程中也暴露了很多问题。笔者通过实习，认识到保险人越来越多的介入到因交通事故纠纷引起的民事、刑事关系中。本文结合实习中看到的关于交强险纠纷的案例，首先分析了我国交强险实施中的问题，然后给出了完善交强险的建议。

　 二、交强险制度实施结果证明一盈四亏

　交强险制度的实施会对相关主体产生极大的影响，经过2年多的实施，仅仅有保险公司可以从交强险中的受益，而交强险的实施却无法在其它主体上产生同样的效果。甚至经营交强险的保险公司也未受益。

　（一）受害人问题总结

　我国交强险实行的是每一事故责任限额制，死亡伤残的责任限额低，并不能使受害人得到及时赔偿。对每一限额分项，进一步降低了受害人的保障程度。由于交强险针对的是每一起交通事故，而不是事故中的每一个受害人，在多人多车的交通事故中，所有受害人在责任限额中分摊，使得受害人的保障程度进一步降低。我国交强险的制度设计是其不足部分由投保人购买商业三者险为补充，但是很多的因车主或汽车驾驶人，一方面因为缺乏风险意识，另一方面因为没有经济能力购买商业三者险，使得发生交通事故时，并没有经济赔偿能力使受害人得到充分赔偿。

　（二）被保险人的问题总结

　被保险人普遍反映相对于交强险提供的保障，交强险的保费过高，即车主或驾驶人承担了较高保费，而得到了低保障，被保险人的风险并没有全部转移。从交强险的实施情况看，目前交强险限额低引发的一个严峻的问题是，受害人的实际索赔额与交强险限额的差额由谁负担？高收入者自身有经济赔偿能力、风险意识较高，一般通过买商业三者险，转移自己的风险，而低收入者，如摩托车，二手车所有者，他们自身经济赔偿能力低，更需要买商业三者险转移自己的风险，但因为自身风险意识不高加上承担不起高保费，使得这些人中买商业三者险的比例并不高，一旦发生交通事故受害人就可能得不到赔偿。

　（三）保险监管机构的问题总结

　《交强险条例》确定了交强险费率不盈利不亏损的费率厘定模式和交强险业务的独立核算模式，保监会主要对这两方面实施监管。保监会规定保险公司支付代理人的交强险的手续费不超过4%，但因保险公司左手做交强险右手做商业车险使得保监会难于分清保险公司的经营费用。这就决定了保险监管部门需要投入极大的精力监管费率的厘定，监督交强险业务经营成本和利益是否与其他保险业务混同。保监会疲于监管但效果不佳。

　（四）保险公司的问题总结

　保险公司可以从交强险经营中获益。如保险公司可以获得现金流，保证资金链的平稳运转，可以吸引投保交强险的客户继续在自己的公司投保商业三者险或其它车险，扩大市场份额，并借以盈利。但是不盈不亏原则使得保险公司经营交强险的积极性不高，没有动力去创新。经营交强险要求保险公司进行计算机系统更新，财务方面单独核算等，要投入大量成本。同时各保险公司还面临经营交强险的法律环境恶劣，保险责任被法院随意扩大，保险公司经营三者险的风险加大等问题。

　（五）法院的问题总结

　法院面临的主要问题是交强险诉讼案件多，判决执行难。法院大多是保障受害人的利益，减少保险公司的豁免权，实际判决中，很多法院都将诉讼费用，出租车司机的承包金、误工费等间接费用，受害人伤残鉴定费等也判由保险公司承担。《交强险条例》规定了保险公司的四种垫付情形，但实际判决中很多法院也将四种情形下发生的交通事故造成受害人的损失，判由保险人承担的。而保险人根据《交强险条例》并不想承担上述费用，一方面使得法院的判决执行难，另一方面加重了保险公司对交强险的不满。受车主赔偿能力限制，很多时候由于加害人经济赔偿能力不足，或者加害人在受到刑罚时不愿进行经济赔偿使得受害人的损害得不到补偿，不利于社会安定，也不利于法院判决的`执行。

　 三、完善交强险的对策建议

　（一）扩大受害人范围

　我国机动车交强险的保障范围是被保险机动车所致道路交通事故中本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡和财产损失，将乘客的伤害排除在外。理论上机动车第三者责任强制保险是专门为交通事故受害人的利益维护而设立的,其着眼点在于保障受害人能够取得及时有效的补偿, 在法院判决中很多法院也将车上乘客或正在上车或下车的人视为第三者。因此笔者认为应将受害人的范围扩大至含有本车上的乘客，这能更好的转嫁车主或驾驶员的风险，提高他们的赔偿能力，使受害人得到保障。

　（二）提高人身伤亡赔偿限额

　大幅度提高人身伤亡的赔偿责任限额，可以实现对人身伤亡损害赔偿最充分的救济，符合《交强险条例》的立法宗旨，也符合当下以人为本的国家政策和法制理念。虽然我国交强险把人身伤亡责任限额从6万元提高至12万元，但是根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，死亡赔偿额在40万左右，加上医疗费用也飞速增涨，我国人身伤亡赔偿限额仍有较大提升空间。而且我国交强险的责任限额实行分项原则，死亡限额为11万医疗费用限额为1万，降低了保障程度，而且责任限额是对每一事故中所有受害人的赔偿限额，若事故中涉及多个受害人则各受害人要对本来就低的限额分摊，使得的受害人获得的赔偿更低，因此笔者认为应进一步提高人身伤害赔偿限额，或者考虑取消分项限额制度，改变目前交强险在多车事故、多人死亡的情况下保障不足的局面。

　（三）规定受害人对保险公司享有直接索赔权

　目前，除英国外，各发达国家和地区一般都已赋予了受害人对保险公司的直接请求权。我国交强险应借鉴国外交强险做法，在《机动车交通事故责任强制保险条例》中明确规定受害人对保险人享有直接请求权，从而可以简化法律关系，节省诉讼成本，强化受害人的权利，保障受害人的权益。如果受害人不得直接请求保险人给付，仅向被保险人请求损害赔偿，被保险人赔偿后，再向保险人请求保险人给付保险金。

　在此情形下，受害人的求偿辗转费时，经常遭到被保险人的故意推托，特别是被保险人被判刑时，即使有赔偿能力，也不愿再承担经济上的赔偿责任，对受害人极为不利，不利于实现交强险的初衷。在交通事故人身索赔纠纷案件中，保险人大都是作为共同被告，而不是第三人，可见法院认可受害人对保险人享有直接索赔权，为了避免保险人的不满，益在交强险条例中直接规定受害人对保险公司的享有直接索赔权。

　（四）实行费率厘定自由化

　我国交强险实行的是不盈利不亏损的费率厘定模式，实践表明它仅不能降低交强险费率，反而使保险费率维持在一个较高的水平，这对投保人意味着保险费的提高（如果考虑到保险责任的减少，则保险费将显得更高），对受害人（特别是人身伤亡事故中的受害人）意味着交强险不能为其提供充分的保障，对保险公司意味着没有利润可以分配，对保险监管部门来说意味着疲于监管。因此有必要修改交强险不盈不亏的费率厘定模式。笔者建议可以引入英国交强险费率厘定的自由竞争机制，通过竞争使交强险费率合理化。竞争性的交强险费率不仅可以降低费率减轻投保人负担，而且因为有法律的强制性规定，不会降低对交通事故受害人的保障程度，保险公司也可以获得合理的经营利润，同时保险监管机构也会避免疲于监管交强险的行为。

　（五）完善相关法律，保证交强险的顺利实施

　由于法律适用性的不明确、各方利益出发点的不同以及对条款理解的差异等，交强险的实施过程中面临许多争议。如保险公司认为该赔法院却判决不赔的；公司认为该拒赔，法院判决赔付的；一审判赔或不赔，二审改判的；不同法院对同类情况作出不同判决的（鉴定费与出租车的份儿钱等各法院存在较大差异）；法院超限额判赔的（不顾交强险限额分项和针对的是每一事故）等等。各法院判决的不统一对于保险人和事故当事人来说都是极其不合理的。有的判决中法院认为道交法的法律位阶高于交强险条例，且现行法律并未对两者的适用规则作出明确规定，从而优先适用道交法。但笔者认为交强险条例和条款的出台晚于道交法，是对我国立法体系的完善，且其规定也更全面、更细化、更专业。因此，我国亟待出台相关法律，完善交强险的法律，明确道交法与交强险条例的适用规则。对于交强险条款中一些界定模糊的问题（垫付与追偿情形是否适用），保险业应尽力和司法部门进行沟通，达成一致的见解，以维护交强险执行的明确性和一致性。

　 参考文献：

　[1]唐金成.机动车辆保险理论与实务[M].西安：西安地图出版社,1996,( 3).

　[2]周延礼.机动车辆保险理论与实务[M].北京：中国金融出版社,2001,( 8).

　[3]朱世昌等.汽车保险[M].长沙： 湖南教育出版社,1996,(8).

　[4]朱才华等.亚洲各国如何实现费用率自由化[N].中国保险报,2004-4-22.

　[5]王和等.何去何从强制第三者责任保险[N].中国保险报,2004-12-8.

　[6]张洪涛,王和.责任保险理论，实务与案例[M].北京：中国人民大学出版社，2005

　[7]曾娟.机动车辆保险与理赔[M].北京：电子工业出版社，2005,(4).

　[8]董恩国,张蕾.汽车保险与理赔实务[M].北京：机械工业出版社，2007,(4).

　[9]王云鹏,鹿应荣.车辆保险与理赔[M].北京：机械工业出版社，2003.

　[10]郝演苏.酒后驾车险的三大漏洞[N].中国保险报，2003-8-20.

助理二手车评估师是什么意思

　天津交通职业教育始于1958年。2002年3月，经天津市人民政府批准将原天津市交通局直属的4所学校整合，组建成立天津交通职业学院，隶属于天津市交通（集团）有限公司。

学院是国家“汽车运用工程”专业领域技能型紧缺人才培养培训基地、全国高校首个条码实验室示范基地。2007年6月，经天津市教委、财政局评审，学院被确定为首批“天津市示范性职业院校建设项目”立项建设院校。

在办学实践中，学院始终秉承“每天都是代表作”的校训，坚持“经营学院、突出特色、服务社会、开拓创新”的办学方针，立足行业，服务区域经济，为社会培养高素质技能型人才。经过六年的发展建设，学院已发展成为以区域经济为主要服务对象的全日制高等职业院校。学院多次承办了天津市汽车维修工技能竞赛和天津市职业院校物流、汽车维修技能竞赛，2008年被教育部列为全国职业院校技能竞赛赛点。

学院占地面积702亩，建筑面积17.4万平方米，拥有资产近三个亿。其中，教学仪器设备总值达4000多万元。学院建有48个校内实验实训室和128个校外实训基地。设有天津市国家职业技能鉴定第一所和天津市人事局机关事业单位工人技术等级培训考核第一工作站等培训鉴定机构14个，开设15个工种的职业资格鉴定。开展在职职工岗位培训和继续教育、农村劳动力转岗培训、下岗再就业培训等，年培训量近20000人次。

学院设有五系两部一学院，即物流工程系、汽车工程系、经济管理系、路桥工程系、航运工程系、基础教学部、体育工作部以及国际交流学院。学院现开设22个专业，其中物流管理、汽车检测与维修技术专业是天津市教学改革试点示范专业。建院初期，学院就提出“在稳定中求发展，在发展中求规范，在规范中求质量”的发展思路。先后建设了国家级精品课程3门、市级精品课程10门；发表论文151篇，主编、参编、主审、参审教材138本，其中主编普通高等教育“十一五”国家级规划教材7本；与企业共同开发实训教材7本；取得省（部）级以上科研项目立项25项，实用新型专利2项，天津市级优秀教学成果2项。学院是中国高等职业技术教育研究会电子商务与物流专业协作委员会副主任单位、中国汽车工程协会理事单位。

学院现有全日制高职在校生7605人，来自于全国30个省、市、自治区；现有专任教师363人（其中专业教师256人），兼职教师190人，70%以上的教师达到双师素质要求。学院拥有国家高职高专人才培养工作水平评估入库专家2人、交通部专业带头人3人、天津市教学名师2人、天津市级优秀教学团队1个。

学院始终坚持以就业为导向，以专业建设为龙头，以校企合作、工学结合为平台，创新了“学业与职业高度融合”的工学结合人才培养模式。紧密依托交通集团，积极探索校企的深度融合，为天津交通事业发展培养了大批高素质技能型人才。并先后与天津交通集团滨海有限公司、苏宁电器股份有限公司、一汽丰田汽车销售有限公司、博世贸易有限公司等多家企业开展校企合作。双方共建实训基地，实行订单式人才培养，实现了毕业生“零距离”上岗，2007届毕业生就业率为93.8%。同时，学院还积极开展国际间的交流与合作，先后与加拿大汤姆逊大学、日本大阪产业大学建立了合作关系。

在天津市人民政府和市教委、市交委、交通集团的正确领导和大力支持下，经过一代代交通人的辛勤耕耘，学院实现了跨越发展，于2005年通过了高职高专院校人才培养工作水平评估。近年来，学院先后荣获天津市“职业教育先进单位”、“十五立功先进单位”和“精神文明学校”等称号。

· 汽车工程系

· 物流工程系

· 经济管理系

· 航运工程系

· 路桥工程系

2008新增专业介绍

发布日期：2008-3-18 浏览次数：7374

字体：大 中 小

二手车鉴定与评估专业＿汽车工程系

专业培养目标：学制三年，主要面向二手车销售及服务市场，培养具有二手车的鉴定与评价能力，能进行二手车鉴定评估和二手车买卖交易的实用型、技术型、复合型大专层次的高素质技能性专门人才。

专业核心能力：汽车检测能力、二手车定损、鉴定与评估能力、汽车营销能力等。

专业核心课程：汽车综合性能检测与诊断、汽车电气与电子设备、二手车鉴定与评估、汽车车损与定损、机动车保险与理赔、汽车专业英语、汽车性能与使用、汽车营销与实物等。

专业就业方向：从事以旧换新业务的汽车经销部门、各旧机动车交易中心（市场）、旧机动车鉴定与评估机构、资产评估机构、保险公司等。

汽车运用技术专业（汽车保险与理赔）＿汽车工程系

专业培养目标：学制三年，主要培养掌握本专业必需的基础理论、基础知识、基本技能、基本方法、及相关知识，适应汽车保险与理赔行业生产、管理、服务等一线需要，具有良好职业道德，掌握汽车保险与理赔实务技术的专科层次高素质技能性专门人才。

专业核心能力：汽车保险与理赔作业能力、相关法律法规的应用能力、汽车保险中介业务代理的能力等。

专业核心课程：保险概论、客户关系管理、汽车构造、汽车电子技术、汽车保险与理赔实务、汽车保险法律法规、汽车事故鉴定、保险中介理论与实务、保险经营与管理、商务谈判等。

专业就业方向：从事汽车售后服务、汽车贸易企业、财产保险公司、保险公估公司及其他企业或部门从事汽车保险与理赔业务或其他保险受理、索赔、理赔等代理业务工作等。

物流管理专业（营销方向）＿物流工程系

专业培养目标：本专业面向现代物流市场培养具备物流市场开拓、物流服务营销、物流业务操作及物流客户管理等方面技能的专业化物流服务营销人才。毕业后获得《物流管理》专业（营销方向）大专毕业证书、计算机一级国家应用能力等级证书、条码技术与应用技术证书；通过考试取得助理物流工程师技术证书、助理物流师职业资格证书、（助理）营销师等。

专业核心能力：具备较强的物流专业知识及物流市场的推介能力；熟悉物流作业流程，能够对物流服务的需求者提供基本技术咨询和建议，具备较强的业务表达和公共关系能力、物流服务市场信息分析能力、团队融合能力、客户识别、开发和沟通能力。

专业核心课程：运输管理实务、仓储管理实务、消费心理学、网络营销、推销策略与技巧、商务谈判、市场调查与预测、物流服务营销、客户关系管理等。

专业就业方向：生产流通企业物流部门、第三方物流企业市场开拓部门、专业物流咨询公司的方案策划部门等。

汽修高级证书怎么考？

1.1职业名称

二手车评估师

1.2职业定义

运用目测、路试，借助相关的仪器设备对二手车的技术状况进行综合检验和检测，结合车辆相关文件资料，对二手车的技术状况进行鉴定；并根据评估的特定目的，选择适用的评估标准和方法，进行二手车价格评估工作的专业汽车评估人员和管理人员。

1.3职业等级

《二手车评估师》 （国家职业资格四级）；

《二手车评估师》 （国家职业资格三级）；

《二手车评估师》 （国家职业资格二级）；

《二手车评估师》 （国家职业资格一级）。

1.4职业环境条件

在室内外、常温下工作。

1.5职业能力特征

二手车评估师人员应有较强的语言交流、表述能力；良好的计划和运算的能力、观察判断能力；有熟练的手臂灵活性、动作协调性。

1.6基本文化程度

具备相当于高中毕业（含中专、中职、技校）学历的文化程度。

1.7鉴定要求

1.7.1适用对象

1.从事二手车价格评估工作的专业汽车评估人员；

2.从事二手车评估工作的管理人员；

3.从事二手车流通交易、二手车置换、二手车拍卖、二手车租赁、二手车服务与咨询的相关人员；

4.从事汽车零部件、汽车装饰材料、汽车维修价格评估工作的相关人员；

5.有意向从事二手车评估工作的社会人员。

1.7.2申报条件

申报《二手车评估师》（四级）需要同时具备以下条件:

1. 文化程度具备以下条件之一:

（1）具有高中毕业文化程度，在本职业工作经历累计五年及以上者，可直接申报四级职业资格鉴定（须提供用工单位劳资部门的有效证明或加盖公章的单位证明，下同）；

（2）持有中等职业学校（含中专、职校、技校）毕业证者，非汽车类专业，须有二年从事本职业工作可申报本职业的四级职业资格鉴定；汽车类专业，可直接申报本职业的四级职业资格鉴定并可在取得毕业证书之日起的三年内，免考其理论知识部分；

（3）持有高等学校（含大学、大专、高职）毕业证者，非汽车类专业，须有一年从事本职业工作可申报本职业的四级职业资格鉴定；汽车类专业，可直接申报本职业的四级职业资格鉴定并可在取得毕业证书之日起的三年内，免考其理论知识部分；

2. 持有有效的机动车驾驶执照、驾龄二年以上；

申报《二手车评估师》（三级）需要同时具备以下条件:

1. 文化程度具备以下条件之一:

（1）持有中等职业学校（含中专、职校、技校）毕业证者，持有四级（汽车类）职业资格证书者，须在持证二年及以上，方可申报本职业的三级职业资格鉴定；

（2）持有高等学校（含大学、大专、高职）毕业证者，汽车类专业，可直接申报本职业的三级职业资格鉴定；

（3）持有高等学校（含大学、大专、高职）毕业证者，非汽车类专业，在本职业工作二年及以上者，可直接申报本职业的三级职业资格鉴定；

（4）持有中等职业学校（含中专、职校、技校）及以上文化程度毕业证者，二手车评估师（四级）职业资格评定成绩为“良好”及以上者可直接申报参加三级职业资格鉴定；

2. 持有有效的机动车驾驶执照，驾龄三年以上；

申报《二手车评估师》（二级）需要同时具备以下条件:

1. 文化程度具备以下条件之一:

（1）须具备或者相当高等学校大专（含高职）及以上文化程度，持有三级本职业资格证书者，须在持证二年及以上；持有其他三级（汽车类）职业资格证书者，须在持证二年及以上，并从事本职业岗位工作二年及以上者，方可申报本职业的二级职业资格鉴定；

（2）持有《高等学校学生职业资格证书》，并在毕业后从事本职业岗位工作二年及以上者，可申报二级职业资格鉴定；

（3）具备或者相当高等学校大专（含高职）及以上文化程度，持有中级技术职称的人员，则必须参加本职业的三级职业资格鉴定，鉴定合格无需年限规定，可直接申报二级职业资格鉴定；

2. 持有有效的机动车驾驶执照，驾龄四年以上。

申报《二手车评估师》（一级）需要同时具备以下条件:

1. 文化程度具备以下条件之一:

（1）须具备或者相当高等学校大专（含高职）及以上文化程度，持有二级本职业资格证书者，须在持证二年及以上，方可申报本职业的一级职业资格鉴定；

（2）具备或者相当高等学校大专（含高职）及以上文化程度，持有（汽车类）高级技术职称的人员，则必须参加本职业的二级职业资格鉴定，鉴定合格无需年限规定，可直接申报一级职业资格鉴定；非汽车类，须从事本职业一年及以上，方可申报本职业的一级职业资格鉴定

2. 持有有效的机动车驾驶执照，驾龄五年以上。

相关专业包括:汽车营销、汽车商务、市场营销、汽车运用、汽车维修与检测、汽车运用技术 、汽车工程、企业管理。

相关职业包括:二手车交易、二手车拍卖、汽车贸易、汽车销售、汽车服务（提供汽车金融、汽车保险、汽车租赁及汽车市场需求信息服务）、汽车运用、汽车维修、汽车检测、汽车制造。

1.7.3鉴定方式

《二手车评估师》（四级）采用非一体化鉴定方式:分为理论知识考试和技能操作考核两部分。理论知识考试采用闭卷笔试/机考方式；技能操作考核采用现场实际操作和实践课题方式。理论知识考试和技能操作考核均实行百分制，成绩皆达60分以上者为合格；

《二手车评估师》（三级）采用一体化鉴定方式，将理论知识考试融合在技能操作考核中，分模块进行鉴定。实行百分制，每个模块鉴定成绩皆达60分以上者为合格；

《二手车评估师》（二级）（一级）采用一体化鉴定方式，将理论知识考试融合在技能操作考核中，分模块进行鉴定。实行百分制，每个模块鉴定成绩皆达60分以上者为合格；还须进行综合评审，采用论文撰写/答辩方式；

1.7.4鉴定场所设备

理论知识考试教室必须有电脑，而且电脑必须接网；技能考核场所必须500平方米场地、适量的旧乘用车和旧商务车、各类汽车发动机系统和底盘系统、装有MITCHELL软件的电脑若干、汽车检测仪器与设备、双柱液压提升机和地沟等。

买二手车时，多少年车龄的车子最划算

汽车修理工证是人社局发的职业资格证，一般是去当地的人事局报名参加考试。

汽车修理工资格证报考条件：

1.助理汽车修理工三级(高级技能)大学专科及以上学历或大学专本科在读学生可报考；

2.汽车修理工二级(技师)大学毕业满4年，或取得三级职业资格证书满5年的，可以报考；

3.汽车修理工一级(高级技师)大专以上学历，或取得技师证书，年纪需28岁以上。

扩展资料：

汽车修理工,使用工、夹、量具，仪器仪表及检修设备进行汽车的维护、修理和调试的人员。本职业共设五个等级，分别为：初级（国家职业资格五级）、中级（国家职业资格四级）、高级（国家职业资格三级）、技师（国家职业资格二级）、高级技师（国家职业资格一级）。

适用对象：从事或准备从事本职业的人员。

申报条件

——初级（具备以下条件之一者）

（1）经本职业初级正规培训达规定标准学时数，并取得毕（结）业证书。

（2）在本职业连续见习工作2年以上。

（3）本职业学徒期满。

——中级（具备以下条件之一者）

（1）取得本职业初级职业资格证书后，连续从事本职业工作3年以上，经本职业中级正规培训达规定标准学时数，并取得毕（结）业证书。

（2）取得本职业初级职业资格证书后，连续从事本职业工作5年以上。

（3）连续从事本职业工作7年以上。

（4）取得经劳动保障行政部门审核认定的、以中级技能为培养目标的中等以上职业学校本职业（专业）毕业证书。

——高级（具备以下条件之一者）

（1）取得本职业中级职业资格证书后，连续从事本职业工作4年以上，经本职业高级正规培训达规定标准学时数，并取得毕（结）业证书。

（2）取得本职业中级职业资格证书后，连续从事本职业工作7年以上。

（3）取得高级技工学校或经劳动保障行政部门审核认定的、以高级技能为培养目标的高等职业学校本职业（专业）毕业证书。

（4）取得本职业中级职业资格证书的大专以上本专业或相关专业毕业生，连续从事本职业工作2年以上。

——技师（具备以下条件之一者）

（1）取得本职业高级职业资格证书后，连续从事本职业工作5年以上，经本职业技师正规培训达规定标准学时数，并取得毕（结）业证书。

（2）取得本职业高级职业资格证书后，连续从事本职业工作8年以上。

（3）高级技工学校本职业（专业）毕业生，连续从事本职业工作满2年。

——高级技师（具备以下条件之一者）

（1）取得本职业技师职业资格证书后，连续从事本职业工作3年以上，经本职业高级技师正规培训达规定标准学时数，并取得毕（结）业证书。

（2）取得本职业技师职业资格证书后，连续从事本职业工作5年以上。

鉴定方式

分为理论知识考试和技能操作考核，理论知识考试采用闭卷笔试方式，技能操作考核采用现场实际操作方式进行。理论知识考试和技能操作考核均实行百分制，两门均达到60分以上者为合格。技师和高级技师鉴定还须进行综合评审。

考评人员与考生配比

理论知识考试考评员与考生配比为1：20，技能操作考评员与考生配比为1：5。

鉴定时间

根据职业等级不同，理论知识考试为90～120 min，技能操作考核为150～240 min，论文答辩不少于40min。

鉴定场所设备

理论知识考试在标准教室进行。技能操作考核在具有必备的设备、仪器仪表，工、夹、量具及设施、通风条件良好，光线充足和安全措施完善的场所进行。

汽车按揭保证保险业务的风险成因及其防范分析

买二手车时，多少年车龄的车子最划算？超过10年的车能买吗？

二手车其实就和刚做好的菜一样的，刚出锅的时候，肯定是味道最好、最新鲜的，放的时间越久，菜的味道就越不好了，甚至还有可能会烂掉。

要省心划算，买车龄3年内的二手车

相比新车，价格能便宜不少

对于一般人来讲，买车龄3年以内的二手车是最划算而且最省心的。

参考中国汽车流通协会联合精真估发布的《2020年上半年中国汽车保值率研究》，上面说。

1年车龄的二手车保值率基本上都在70%到77%之间，第2年、第3年的折价大概是6%。

说人话：和买新车比，3年以内的二手车能便宜不少的。

特别是1年以内的二手车，直接就在新车价格上打了7到8折了，还不用交购置税，对不对？

平时在算保值率的时候，都是按照新车的指导价以及二手车的成交价来算的，你看，就是这个道理。

说人话：买二手车还能省去购置税的钱，对车龄极小的车子来说，又省去了一大笔开销。

3年内的车子，车况也和新车没多大差别

价格划算的同时，3年内的车子车况其实也是不错的。

西华大学孙庆的硕士论文，分享给你，《二手车技术鉴定与评估改进》，里面介绍。

汽车也是有生命周期的，3年之内的车子是处在黄金期，机械素质、内饰装潢等都是极好的。

简单讲：除了第一手车主不是自己，其他的用车体验和新车是没有多大区别的。

很多车子还能享受原厂的质保

另外，车龄3年以内的车子还能享受原厂的质保的。

《家用汽车产品修理更换退货责任规定》，土话讲的“三包法”，第18条就规定的。

家用汽车包修期不得低于3年或者行驶里程6万km，以先到者为准。

这就相当于额外又捡到了一个划算的东西，就是能享受质保，车子还比较新，价格又比新车便宜。

原车主在前面这段时间基本上也会在4S店保养的，车况上也能有进一步的保证了，不是吗？对吧？

图便宜，买车龄4-6年的二手车

价格已经很低了

如果说3年内的车子买起来，我们觉得有点痛或者超预算了，又想买一辆靠谱的二手车，4到6年的也就是要看起来了，也是不错的选择。

这个时候的车子价格基本上只有新车的一半了，甚至有时候一半都不到了。

还是参考前面的保值率报告：5年车龄的二手车保值率基本上都是只有46%到52%了。

车况不需太担心，只要稍微整备一下就行

虽然这个年纪的车子，车况的确已经不是巅峰，但用起来还可以的。

我们之前有视频做过的，《什么样的车能开10年以上》，上面说。

4到6年的车龄已经是车子的中年期了，这个时期有可能会出现零部件老化、漏点油、漏点水这种小玩意、小毛病的。

最后，对大多数的朋友来说，6年以上的车子，尤其是接近10年，甚至超过10年的老车，算了吧，再便宜也算了吧。

《二手车技术鉴定与评估改进》里面介绍：6年以上的车子已经处于衰落期了，10年以上的车子都已经是淘汰期了。

除了漏油、漏水的老问题，我还有朋友买了个9年的车子，发动机坏掉了，变速箱原地坏掉了，就非常麻烦了，油耗高、动力差这种都已经是小问题了。

做保证保险风险防控很重要啊 务必要保证借款人担保人的信息真实可靠

另外担保人的资格要求高风险相对会低很多 这些东西也不是三两句就能说清楚的 在业务操作中必须有一套完善的系统的流程和人员配备

给你一些资料参考下吧 我曾经借鉴过的，抛砖引玉吧 ：）

第一章 我国汽车消费贷款的发展现状与制约因素

1.1 我国汽车消费贷款的发展现状

1998年10月，中国人民银行下发《汽车消费贷款管理办法》，中国建设银行被批准成为汽车消费贷款的试点银行。1999年3月，中国人民银行批准所有中资商业银行都可以开办消费信贷业务，汽车消费贷款进入了群起纷争的阶段[1]。汽车消费贷款到目前为止只经历了不到五年的时间，开展时间短，尚处于起步阶段，在各个方面还不够成熟。由于汽车消费贷款是一个“新生事物”，各方面对它的认识和了解都不够，加上相应的法规制度不健全，需要“摸着石头过河”，所以最初一年的发展是比较缓慢的。但从2000年以来，汽车消费贷款呈逐月上升趋势，而且增幅巨大，特别是在去年2002年，全国汽车消费贷款的年增长额比前年2001年的年增长额翻了三倍，可谓成绩喜人（见图1）。但这并不能简单的说明目前我国汽车消费贷款的发展良好。我们应该注意到，虽然近两年的发展很快，但是规模还是太小，去年年底全国汽车消费贷款1336亿元的贷款余额以及45万的个人客户数，对于我国13亿的人口，10万亿元的居民储蓄余额来讲，无疑是微不足道的[2]。如果将汽车消费贷款与其他的贷款业务相比较的话，差距更加明显。就拿上海来说，到去年年末，上海市汽车消费贷款余额约为41亿元，比年初增加约22亿元，整整翻了一翻 ， 但去年同期，与它同属个人消费信贷业务的个人住房按揭贷款的余额是1090.78 亿元，整整是汽车消费贷款的25倍[3]，差距是巨大的，更何况个人消费信贷业务的贷款余额大约仅占银行贷款总规模的20%左右，这样的话，汽车消费贷款还不足贷款总量的1%，占比太小（见图2）。由此可见，作为个人消费信贷的支柱，汽车消费贷款的发展现状不容乐观，还远没有达到人们所预期的繁荣局面。

究其原因，是多方面的，既有银行内部制度和经营操作等方面的因素，也有受到外部环境的制约。下面就来分析一下，看看制约我国商业银行汽车消费贷款发展的主要因素有哪些。

1.2 从银行自身来分析，存在的制约因素：

1.2.1经营观念转变较慢，不能予以充分重视

银行长期以来信贷业务是面向企业，传统信贷模式已经形成一种习惯，部分银行不免受旧思维的约束，对“个人小贷款户”的信贷发放形式不能认同，认为信贷发放的重心应当在于对公放贷，个人消费信贷不值一做，这样的观念导致了部分管理人员和经办人员对此工作认识不到位，工作中不能予以重视。他们认为汽车消费贷款本小利薄，直接收益小，而且手续复杂，管理成本高。他们只看到汽车消费贷款眼前的困难和缺点，不能从长远的、全局的利益来考虑和分析，在操作上主动性和积极性自然不高，把此项业务放在了信贷的次要地位，这对于汽车消费贷款工作的开展非但没有推动，反而制约了业务的发展。

1.2.2 贷款手续及服务

目前，购车者申请一笔汽车消费贷款，要经过提出申请、填写表格、接受调查、办理保险和抵押登记等多个环节。办完一笔贷款，费时少则3、5天，多则一星期，借款人员来回要跑好几次，既费时又费力，使得消费者望而却步。与此同时，由于汽车消费贷款尚未形成多大的气候，加上各级管理层对此认识不太一致，所以在信贷人员的配备上也就显得有些滞后，多数为兼职办理，少有专职办理人员。在业务体制上也未完全理顺，有的由公司业务部兼办，有的由个人业务部兼办。而且由于汽车消费贷款是一项新产品，需要学习的东西还很多，所以信贷人员的业务素质也需要有一个逐步提高的过程。这种银行专门办理汽车消费贷款的人员较少且素质不高的现状也导致了服务的不够到位。

1.2.3 贷款对象

从商业银行实际操作情况看，汽车消费贷款对象较为单一，经营面过窄，并在经营思想上存在一定的“重城市轻农村，重法人轻个人”的现象。首先，中国作为一个农业大国，农村消费市场前景广阔，但农业机械化程度严重滞后于国民经济发展，实行农业生产的科学化、机械化是农村经济发展的有力保证。作为经济体制改革起点的农村，农民有购买拖拉机、收割机等农用机具，以提高劳动生产率和增加收入的强烈愿望，还有相当部分农民由于筹措不到资金而去租用农用机具。实际上依国情而言，农民一般不存在下岗问题，只要辛勤劳作，其收入来源较为稳定，具有一定的还贷能力。目前农村汽车消费信贷还是商业银行难以突破的禁区。其次，在城镇，随着居民物质文化生活水平的不断提高，人们的消费观念已逐渐由温饱型转向享受型，例如近几年的旅游热。但对于汽车消费，许多人还持观望态度，出现了“热而不销”。

1.3银行外部的制约因素

1.31汽车消费贷款存在隐性风险

除了信用风险，汽车消费贷款还存在着隐性风险，影响了银行的积极性。主要有以下2个方面：

(1) 需求与淘汰形成的风险

由于国内现有的几十种车型，绝大多数是国外20世纪70、80年代的产品，而90年代的产品仅有3种，即别克、雅格和奥迪A6。入世之后，随着汽车行业的放开，像捷达、富康和桑塔纳等老车型将面临淘汰的可能，这就给目前发放的汽车消费贷款带来一定的风险。这种风险是在入世后对汽车消费的旺盛需求，与对旧车型的全面淘汰之下所产生出来的风险。因为入世后随着关税降低，现今所投放到市场上的汽车消费贷款以及所有车型都将面临新车型和新价位的挑战，会有相当一部分消费者要更新换代。在新车型、低价位的诱导下，部分消费者个人信用将发生位移，可能会出现以车抵贷的现象。由于车辆的流动性高，借款人若将车辆运往外地，通过一定的途径将车辆变卖，银行则会因为无法找到抵押物而难以处置或拍卖，致使法院判决无法执行，最终影响到银行贷款的收回。

(2) 价格波动引发抵押物减值的风险

目前我国汽车关税为80%～100%，入世后5年间关税将下降到25%，也就是说进口车价至少会降低30%[6]。由于降价空间大，汽车消费贷款的车辆价值就大大缩水，加之每年固定的折旧率，使抵押物变现更为低廉，损失在所难免。目前汽车消费贷款是以所购车辆进行抵押，并在当地车辆管理所办理抵押登记，当借款人无法还款时，商业银行可以收回车辆并进行处置用以还贷。但从实际情况看，因车辆市场价格的变动，抵押物折旧后其价值是难以抵顶所欠债务的。

第二章 我国汽车消费贷款的发展前景

汽车消费贷款与汽车消费市场息息相关，汽车消费市场的发展趋势决定着汽车消费贷款的发展前景。所以就让我们先来看一看在未来的几年里，我国的汽车消费市场会有怎样的发展趋势。

2.1我国汽车消费贷款业务基本的发展状况

汽车工业在我国虽然已有几十年的历史，但与日本、美国、德国等汽车工业大国相比，我国汽车总产量仅是他们的“冰山一角”，还不及日本丰田一个企业的年产量。因此，我国汽车工业发展潜力巨大。“十五”期间，我国已规划将汽车工业作为最重要的产业来发展，通过汽车工业结构调整和资产重组，形成八大汽车工业生产基地，并加大家庭适用型轿车的发展力度，促使我国汽车工业成为重要的经济增长点。这将导致我国汽车消费市场的显著扩大。

2.2价格下降将是大方向

汽车市场价格与人们心理预期的变化使汽车消费贷款需求下降。

加入世贸组织以来，我国汽车需求，尤其是轿车需求连续实现超高速增长(见图1)，汽车消费主体由集团消费转变为个人消费，在市场需求的强力拉动下，国内汽车产量持续增长。1986年，全国汽车产量为37.28万辆，其中轿车产量仅为12297辆，至2002年末，汽车产量飞升至325.37万辆，其中轿车产量达到109.28万辆，分别是1986年产量的7.7倍和87.9倍(见图2)。在产量飞速增长的同时，汽车降价不可避免。2003年，国内市场上销售的共70个车型中(其中30个为新车型)，超过30个车型正式宣布降价，其中有7个新车型上市当年即宣布降价，7个车型在一年内两次宣布正式降价。据测算，2003年国产轿车整体降价水平为8%～10%，而2002年国产轿车因面临加入世贸组织压力而纷纷降价的整体下降水平也不过5%～6%。汽车价格的持续下跌，强化了消费者“买涨不买跌”的心理。据中国汽车工业协会的统计信息，2004年1～6月，我国汽车累计产销267.71万辆和255.36万辆，产销率为95.39%，同比分别增长27.1%和24.15%。其中，轿车累计产销124.61万辆和113.2万辆，产销率为90.84%，同比分别增长36.37%和31.59%，但同时，第一季度全国轿车库存超过8万辆，4月份新增库存2.3万辆，5月份，轿车产销率低至84.5%，又新增库存3.2万辆，累计超过13万辆，6月份库存突破了16万辆大关，占全部汽车库存增量的89%。在这种产量扩张、价格下降的同时，消费者的购买力在近两年并没有显著提高，有关汽车消费的税费也没有明显降低，汽车消费逐步趋于理性化，对汽车消费贷款的需求自然下降。

2.3 居民收入水平不断提高，汽车消费市场广阔

居民收入水平的不断提高，以及我国汽车的低普及率，都预示着汽车消费的巨大潜力。

近年来，随着我国经济的持续快速发展，城镇居民的收入水平不断提高，城镇居民消费的热点主要集中在住房、汽车、教育、旅游等商品和劳务上。据国家统计局最近的相关调查显示，住房、汽车和教育是最适合信贷消费的前三种对象，其比例分别为71.5%、11.0%和10.6%。月收入超过3000元的被访者，认为汽车最适合信贷消费的比例迅速上升，并有逐渐超越住房而成为信贷消费第一适合对象的趋势。统计显示，截至到2002年底，我国居民住宅的拥有率已达70%，今后除了住宅的调整和新增家庭购买住房以外，大面积的住宅消费已暂时告一段落。一部分先富起来的居民在解决了宽敞的住房之后，已把汽车消费作为追求的目标。另外我国汽车的普及率也很低，据新浪网消息，我国汽车普及程度在世界上属低水平，轿车的人均保有量仅为每万人20辆，是世界上人均拥有轿车最少的国家之一。由此可见，日益强大的购买力和巨大的潜在市场都预示着汽车消费市场的巨大潜力。

2.4 政策将更趋宽松、减负和简化

多年以来，政府对汽车产业实施严格的投资审批制度，轿车、轻型车及发动机项目，一律由国家审批立项，其初衷是通过行政审批限制社会资本盲目进入，缓和汽车产业“散、乱、差”局面。但这从根本上限制了汽车工业的高速发展。其次，我国的汽车消费政策也一直是人们所关心的，手续繁琐、税费高昂束缚着个人买车的行为。可喜的是，自2001年开始从中央到地方政府，在投资审批制度的放宽，简化购车手续以及减低相应费用等各方面出台了一系列的政策，为今后汽车消费市场的真正启动打下了良好的基础[6]。目前的汽车消费已经从过去单纯的生产型消费品转化为耐用型消费品，私人已经慢慢开始成为购车的主体，一个汽车需求快速增长的时期正在逐步到来，政策鼓励消费不仅符合国际汽车发展的惯例，也可以使整个国民经济受益。

2.5 交通基础设施逐步改善，用车环境渐趋便利

近年来，我国加大对公路交通基础设施建设的投入力度，城市道路有较大的改观，城市内混合交通、非交通占道的情况基本得到遏制，交通管理水平不断提高。到去年底，我国公路通车里程超过143万公里，高速公路1.9万公里，基本形成连接绝大部分城乡地区的公路交通网络。同时，通过科学的管理和规划，城市格局将日趋合理，城市空间的利用率将变得更高。这些都将为汽车消费市场提供良好的硬环境。

综上所述，我国的汽车消费市场显示出了巨大的发展潜力，可以说是前途一片光明。那么，与之相配套的汽车消费贷款就其发展前景而言，也有着巨大的市场发展潜力，随着汽车消费高潮的逐步到来，汽车消费贷款必将得到更大的发展，它将成为今后银行个人消费信贷业务拓展的新的利润增长点。

第三章 推动汽车消费贷款业务发展的有效措施

汽车消费贷款的发展现状不尽如人意，它的发展受到多方面因素的制约，但它有着广阔美好的前景，而且又能对国民经济的增长起到积极的推动作用，由此可见大力发展汽车消费贷款的重要性和紧迫性。银行自身，国家政府以及各相关部门都应针对目前出现的问题，采取积极有效的应对措施，为汽车消费贷款的发展道路扫清障碍。

3.1 银行自身应该采取的措施

3.1.1要从战略高度上正确认识汽车消费贷款，纠正主观错误倾向。

在美国，汽车销售中的85%采用汽车消费贷款的方式，而在我国还不到10%。在西方发达国家，汽车消费贷款已有很长的历史，目前已成为西方发达国家商业银行的重要业务。他们之所以重视汽车消费贷款，不仅是因为它对发展民族汽车工业，刺激国民消费，推动经济增长，具有重要的作用，还因为它对银行业自身的发展也能起到相当积极的作用。传统的信贷经营体制使银行过分依赖企业，经营风险相对集中。资产负债管理原则中的分散化原理要求资产应尽可能地分散到各种不同的具体形态上，而汽车消费贷款正是这一原理的具体应用。一般来讲，贷款购车户的个人资产质量较好，还贷能力较强，将贷款投向富裕的个人阶层比投向普通企业更为可靠。因此，汽车消费贷款可以通过改变信贷资产结构来分散和降低银行的经营风险[1]。

3.1.2 简化贷款手续，做好配套工作，加大营销力度。

（1） 在严密防范风险的前提下，努力解决客户贷款手续繁琐的“老大难”问题。

一方面可以考虑各银行储蓄网点直接受理汽车消费贷款业务，扩大业务受理的覆盖面，方便客户借贷；另一方面加快个贷业务客户经理的选拔培养，尽快组建一支熟悉业务、素质较高的个人客户经理队伍，并把汽车消费贷款作为个人消费信贷业务的发展重点，让客户经理紧密地贴近客户，加快工作效率，为客户勾勒组合式、个性化的金融服务，给予客户最大的方便。同时还可以想方设法加强与汽车经销商、保险、公证等部门的联系和合作，多方协调，加快运作，争取做到“一条龙”服务，可以尝试成立“按揭事务中心”，该中心将相关部门请进门，采取法律介入，提供集中式服务，使客户足不出户便可以实现全程操作，简化了手续，方便了客户[1]。还有就是要让“直客模式”逐渐取代“间客模式”，中国汽车信贷目前主要有直客式和间客式两种模式，随着中国汽车信贷市场的成熟，直客模式将成为发展的主要趋势，而汽车经销商作为信贷中介的间客模式将日渐萎缩。间客模式指的是“先买车，后贷款”的模式，即由汽车经销商或保险公司向贷款购车人提供全程担保，并负责对贷款购车人进行资信调查、帮助购车人向银行申请贷款、代银行收缴车款本息。直客模式所推崇的是“一站式服务”，它指的是购车人首先到银行设立的汽车消费贷款机构获得一个车贷的额度，拿这个额度就可以到汽车市场上选购自己满意的产品。在客户选定车型之后，到银行交清首付款，并签署有关的贷款合同之后便可以把车开回家。此外，银行的车贷中心还为客户提供相应的售后服务，如汽车维修、汽车救援、维修期间提供代用车及汽车租赁等一系列增值服务。直客模式在操作过程中，银行、保险公司、经销商各司其职。采用直客模式，回归了汽车消费贷款作为一个金融产品的本来面目。这种模式和传统的以汽车经销商作为信贷中介的间客模式比起来，最大的优势在于为客户节省了中间环节，节约了时间和中介费。同时，采用直客模式购车的客户在拿到银行贷款之后便成为一位全款购车者，到经销商那里选购车型时就会有一定的议价权。另外，到银行办理汽车贷款手续时，客户可以从银行的专业机构那里得到有关的资料查询服务，比如某款车型目前的报价等，甚至还能让专业人士为自己选择一款最适合自己的车型。

（2） 要做好汽车消费贷款的配套工作，加大营销力度，努力转变消费者的传统消费心理。

一要勤调查。银行要充分利用现有的客户信息档案，对消费者收入、生活方式、兴趣、心理、地域等方面进行细分，详细了解消费者的实际需求、消费困难及其原因，以便为汽车消费贷款制定营销策略服务，同时也为银行发展其他个人消费信贷业务提供详实、可靠的一手资料；二要搞好咨询服务。消费者对消费信贷的认识和了解，主要渠道是通过银行咨询。这就不仅要求银行经办人员对汽车消费贷款业务的知识把握全面，能最大限度地为咨询者释疑，当好参谋，解除其消费疑虑，而且要注意加大对一线储蓄员工、汽车特约经销商经销人员的业务知识培训。因为他们是与广大消费者、购车户面对面接触最频繁的，他们如能正确地把握有关汽车消费贷款的政策导向，准确地解答消费者、购车户的咨询，必将对汽车消费贷款起到积极的推动作用；三要多宣传。在汽车消费贷款宣传中，不仅要宣传其操作方法、优势，而且要加强对汽车消费贷款发展新政策的宣传，引导汽车消费贷款健康发展。在宣传渠道上，要注意形成网络化、立体化的宣传体系，在各营业场所同步进行人员、音像、手册、张贴画等多种形式的宣传，使“贷款买车”深入人心,家喻户晓。

3.1.3 运用现代市场营销理论，合理确定贷款对象。

目前我国市场经济已由生产主导型转变为消费主导型，对于汽车行业更是如此。因此，发展汽车消费信贷，必须以市场为导向，以顾客为中心。应积极组织业内人员全面搜集第一手资料，并运用科学方法，加以系统化的分析，对消费者和市场进行细分。商业银行可根据当地实际情况及自身资金实力，明确定位，做好汽车消费贷款对象的选择。

（1） 客户对象的选择

除了继续选择资信良好，在当地影响较大的出租车公司以及汽车租赁公司外，应将重点放在政府公务员、高校教师、科技专家、外资员工、金融机构职员、私营业主、个体工商户、社会知名人士等信用优良、收入较高的优质客户群体上，同时也应注意目前不便购买但购买欲望较强且收入来源稳定的机关公务员、高校教职工、企事业单位员工等这些大众群体。另外还可以有选择地对小型民营、私营企业法人代表发放汽车消费贷款。

（2） 贷款车辆的选择

在贷款车辆种类的选择上，应重轿车类，轻货车类，重点要放在经济型和进口轿车上。因为经济型轿车是汽车工业“十五”规划重点产品，也被看作将来普通老百姓购买的主要车型，市场潜力较大。据预测，国产经济型轿车价位将在8万～9万元左右，比国外低40%，有着较强的市场竞争力，且贷款额度不高。另外在这次调查中，各银行普遍反映进口轿车贷款的质量较好。对价值大的进口汽车所发放的贷款风险，要比价值小的国产轿车所发放的贷款风险小，因此建议应加大对进口车型贷款的投入。因为进口类轿车的购买者大多是社会层次较高的成功人士，他们量入为出的自控意识较强，对自己做出的承诺能认真履行。对搞经营为主的客车或货车，应区别不同情况，不同对待。对确有营运证和营运资格的借款人，应以其营运收入作为还款来源，以营运证作抵押，可考虑发放贷款；而对无营运证和无营运资格的车主，应尽量避免，严格控制。因这些车主一旦出一点变故，贷款随即出现风险。另外，随着进口车价格的下调，车辆的更新换代，预计今后二手车交易市场将会有很大的发展空间，与此相对应，二手车贷款有一定的发展潜力，因此还应着手酝酿二手车贷款品种，适时抢占市场，进一步扩大汽车消费贷款业务。还有就是要积极探索农村汽车消费贷款开展的可能性，争取突破这一禁区。

同时，汽车消费贷款是国家大力提倡和支持的新兴业务，与此相关的部门应积极配合金融机构开展此项业务，并制订出和金融机构紧密衔接的操作规程。在相关手续的办理上，要体现出快速方便，收费公平合理，与银行业务配套衔接，只有这样才会让客户感到方便，感到满意。

3.2.3 完善汽车抵押品变现的二级市场

应该尽快依照相关法律，如《公司法》，对注册资金、经营场所、从业人员等相关因素加以严格限定，以此建立二手车经纪公司，使其成为代理二手车买卖交易的合法、合规的中介机构。而且这些二手车经纪公司还应配备一批具备法律、技术及价格咨询技能的二手车鉴定估价师，使交易的二手车报价公正、合理，解除交易双方的后顾之忧。同时，还应设有类似于物价监督局这样的机构来对汽车报价予以监督，规范交易汽车的报价，防止哄抬或压低价格[8]。这样，当作为抵押权人的银行在借款人违约后需要处置抵押物时，就可通过这样的中介机构变现抵押物，盘活资金，减少损失。

3.2.4 尽快对消费信贷立法

相关部门应尽快建立消费信贷法，以法律手段对消费信贷各参与主体的行为加以规范，对不法行为给予法律制裁。汽车作为消费信贷中的特定商品，汽车消费贷款也就自然会在法规中被加以规范。目前，我国消费信贷的主体是消费者、金融机构和商业机构，立法应将三者之间的信用关系作为主要规范对象，此外还应对一些辅助信用关系进行规范，如担保人与金融机构、被担保人与消费者之间的信用关系。立法的原则应从保护消费者的合法权益，保护金融机构和商业机构的合法权益出发，并通过消费信贷调整社会商品供求关系，促进产业结构调整，推动经济发展[8]。

第四章 总结

汽车消费贷款把我国的汽车工业和我国巨大的消费市场紧紧地联系在了一起，为两者的高速发展提供了强大的动力，它的出现对于刺激消费，扩大内需，推动国民经济增长的作用是不言而喻的。因此，研究我国商业银行开展汽车消费贷款的现状，分析制约因素，预测未来的发展前景，寻找推动汽车消费贷款业务发展的有效措施，是十分必要的。

通过研究发现，我国汽车消费贷款的发展现状不容乐观，还远没有达到人们所预期的繁荣局面，用一句话来概括就是“起点低、发展快、占比小”。占比太小，尚未普及是目前我国汽车消费贷款存在的最大问题。究其原因，是多方面的，既有银行内部制度和经营操作等方面的因素，也有受到外部环境的制约。

长期以来银行的信贷业务是面向企业的，部分银行难免会受到旧思维模式的束缚，经营观念转变较慢，不能给予汽车消费贷款充分的重视，是制约该项业务发展的重要因素。此外，贷款对象的局限性以及手续复杂，服务不到位的老问题均制约着该项业务的发展。在银行的外部环境中，由于我国个人信用制度尚未建立，信用风险就成了阻碍汽车消费贷款发展的最大障碍。另外，车价过高，税费过重，使用环境不佳；相关法律法规不配套，缺乏相关部门的理解和支持；以及各种隐性风险的存在也都制约着汽车消费贷款的发展。

但是我们可以预见的是，在未来的几年里，我国的汽车消费市场将会日益繁荣，与之配套的汽车消费贷款有着巨大的发展空间。因此，针对制约因素采取必要措施，为该项业务的发展道路扫清障碍变得尤为重要和紧迫。

对于银行自身来说，首先要纠正主观的错误倾向，正确认识汽车消费贷款，将它作为重点发展对象。因为在21世纪，消费信贷将逐渐成为中资银行的支柱业务，汽车消费贷款作为消费信贷的核心组成部分也理应随着消费信贷和汽车工业的蓬勃发展而得到更大的重视。同时，中资银行应抓紧时间努力提高服务质量，形成“以人为本”的服务理念，为客户提供更为丰富的个性化金融产品，逐步扩大市场份额。为了应对入世后大举进军中国市场的外资银行在资金实力与服务水准上的双重挑战，中资银行必须加倍努力。

在外部环境的改善上，建议国家政府机关、银行及相关部门应加快建立覆盖全国的个人信用征信系统，为汽车消费贷款乃至所有的消费信贷业务解决发展的“瓶颈”问题。同时，政府部门也应在车价、税费、交通基础设施等各个环节为居民汽车消费创造优越的条件。此外，汽车抵押品二级市场的完善以及与消费信贷相关法律法规的出台将为汽车消费贷款的发展起到推波助澜的作用。

大力发展汽车消费贷款势在必行，相信以上几条措施能为汽车消费贷款的发展道路扫清障碍，促使汽车消费贷款健康高速地发展，从而起到刺激消费，扩大内需，推动国民经济增长的作用。

参考文献

1、 赵建伟，关于推行汽车消费贷款的思考，经济师，2000年第2期

2、 朱剑敏 张越，我国汽车消费贷款保持较快发展势头，人民网，2003.04.15

3、 刘芳，住房按揭逾千亿元 上海人敢花明天的钱，解放日报，2003.01.20

4、 费晴霞，关于汽车消费贷款的几点思考，交通银行工作研究，2002.08

5、 吴成科，商业银行应大力拓展汽车消费贷款业务，西南金融，2001第12期

6、 周志芬，银行汽车消费贷款的发展前景及经营策略，金融论坛，2002.6

7、 李谦 尹珂 孔源，汽车消费贷款前途何在，山东经济战略研究，2002.7

8、 陈浪南 谢晓璐，我国汽车消费贷款的风险防范机制，广西金融研究，2001.12